Så väljer du rätt inlösare till din webbshop

Oavsett om du är ny inom området eller om du är i behov av en förändring, så är det enklare att välja inlösare när du vet vad du ska se efter och vad du ska fråga den potentiella inlösaren. Det är trots allt ett viktigt beslut och du vill vara säker på att du gör det rätta valet, eller hur?

Vad är en inlösare?

Ett inlösenföretag är ett finansiellt institut som behandlar transaktionerna mellan din webbshop och din kund (framöver kortinnehavare). När inlösaren mottar kortinformationen för ett köp som gjorts i din webbshop av gatewayn, gör de följande:

1. Auktorisation - kontrollerar hos kortutfärdaren (kortinnehavarens bank) att kortet är giltigt och att det finns tillräckligt med pengar på kontot för att genomföra köpet.

2. Autentisering (valfri) - kontrollerar betalarens identitet. Vid checkout, dyker ett popup-fönster eller en inline frame fram, där kortinnehavaren ska verifiera sin identitet. Autentiseringen sker ofta med 3-D Secure.

Om både auktorisationen och autentiseringen genomförs framgångsrikt kommer inlösaren, efter anvisning från kortutfärdaren samt efter att webshoppen har meddelat att varan har skickats, göra följande:

1. dra beloppet från kortinnehavarens konto (capture)
2. sätta in pengarna på webbshopsägarens konto hos inlösarene (bevara pengarna)
3. överföra pengarna från kontot hos inlösaren till webbshoppens bankkonto (utbetalning)

Varför behöver jag en inlösare?

En ofta förekommande fråga. Svaret är enkelt. För att kunna ta emot onlinebetalningar för de varor som du säljer, måste du teckna ett inlösenavtal.

Kan jag använda mitt eget bankkonto?

Det kan du in princip göra, om din bank erbjuder inlösentjänster. Ibland erbjuder banker inlösentjänster, men de tar ofta ut högre avgifter och kräver långa bindningstider. Det finns kostnadseffektiva externa alternativ - självständiga inlösare.

Förutom att välja en inlösare måste du även välja en betalningsgateway. Ibland till och med innan du väljer din inlösare.

Gatewayn förser webbshoppen med ett betalningsfönster. I detta fönster anger kortinnehavaren sin kontoinformation vid check-out.

Vad ska jag se efter i en inlösare?

Det finns ingen “one size fits all” när man ska välja inlösare. Ditt val beror på hur bra din inlösare betjänar just ditt företags behov.

Innan du tar beslutet, rekommenderar vi att du tar i beaktande följande:

• Typer av betalkort som du önskar att acceptera (t.ex. vissa inlösare stöder inte Discover Card)

• Det genomsnittliga antalet transaktioner som du förväntar att motta veckovis eller månatligt i din webbshop (detta är speciellt viktigt eftersom vissa inlösare kräver en månatlig prenumeration). Det kan bli dyrt för webbshoppar som har ett långt antal transaktioner i början.

• Det genomsnittliga beloppet per transaktion i din webbshop. Detta belopp kan hjälpa dig att beräkna hur mycket potentiella inlösare debiterar per transaktion.

Efter en grundlig genomgång av ditt företag kan jakten på en inlösare börja. Det bästa verktyget är frågor.

Här är en lista över frågor du kan ställa till den potentiella inlösaren.

Vad bör jag fråga inlösaren?

1. Samarbetar ni med min gateway?

Svaret på denna frågan kan ha olika konsekvenser:

• Om inlösaren samarbetar med din gatewayn är allt som det ska vara
• Om inlösaren inte samarbetar med din gateway kan du endera:
• Hitta en annan gateway
• Välja en annan inlösare som samarbetar med din gateway

2. Vilka kort och betalningsmetoder stöder ni?

Om du önskar att erbjuda dina kunder möjligheten att betala med kort eller tekniker som använder kortinformation, är det viktigt att du tar reda på vilka korttyper, kortorganisationer och betalningsmetoder inlösaren stöder.

Korttyper

• Kreditkort
• Debetkort

Kortorganisationer

• Visa
• Mastercard
• American Express
• JCB
• Discover card
• Dankort (Danmark)
• Andra

Betalningsmetoder

• Apple Pay
• MobilePay
• Samsung Pay
• Andra

3. Vilka geografiska platser och valutor stöder ni?

De två punkterna nedan går hand i hand. Därför är det viktigt att inlösaren uppfyller båda kraven.

1. Kontrollera att inlösaren stöder (erbjuder sina tjänster i) det land ditt företag är registrerat i. Du bör även säkerställa att inlösaren stöder de länder du önskar att sälja dina produkter/tjänster i.

2. Tänk på vilka valutor du vill erbjuda dina kunder. Ska det vara EUR och USD eller vill du också erbjuda betalningar i GBP? Oavsett hur din lista ser ut bör du säkerställa att inlösaren stöder dessa valutor.

3. Hur många bankkonton har du kopplat till ditt företag? I vilka valutor är dessa konton? Kontrollera att inlösenföretaget erbjduer utbetalningar i samma valuta som ditt/dina bankkonto(n) är i.

Problem kan uppstå om det är oklart vad en inlösare erbjuder.

Exempel 1

Du är en webbshopsägare från Sverige och vill sälja dina varor i SEK, DKK och EUR. Du är intresserad av att sälja dina varor i Sverige, Danmark och Tyskland.

Du hittar en inlösare som stöder SEK, DKK och EUR, men som inte stöder transaktioner från ett specifikt euro-land, t.ex. Tyskland. Detta blir problematiskt för dig om du önskar att sälja dina varor i Tyskland eftersom inlösaren inte kan uppfylla dina behov.

Exempel 2

Du är en webbshopsägare från Danmark och du önskar att sälja dina varor i DKK, SEK och NOK. Du vill erbjuda dina varor i Sverige, Danmark och Norge.

Du hittar en inlösare som stöder transaktioner från alla tre länder, men som inte stöder transaktioner i NOK. Detta blir problematiskt om du önskar att erbjuda dina norska kunder möjligheten att betala i NOK.

Exempel 3

Du är en webbshopsägare från Norge och önskar att sälja dina varor i GBP, DKK och EUR. Du vill gärna sälja dina varor i Storbritannien, Danmark och Tyskland. Du hittar en inlösare som stöder transaktioner från dessa länder.

Bankkontot som är kopplat till ditt företag (det konto som dina pengar utbetalas till), är i NOK. Inlösaren erbjuder inte utbetalningar i NOK, endast i GBP, DKK och EUR. Inlösaren kan inte betala ut pengarna från ditt konto hos dem till ditt bankkonto i NOK. En valutaväxlingsavgift tillkommer om du väljer denna inlösare.

4. Vad har ni för avgifter?

Du bör alltid fråga inlösaren vilka kostnader som tillkommer i samband med inlösenavtalet. Förhoppningsvis är inlösaren ärlig och ger dig en transparent lista över priser och avgifter.

Här är en lista över avgifter som du bör vara uppmärksam på:

• Avgift vid ansökan
• Startavgift
• Månadsavgift
• Transaktionsavgift
• Avgift för auktorisation och capture
• Avgift för transaktioner gjorda med lokala/utländska privat-/företagskort
• Avgift för återbetalning
• Utbetalningsavgift
• Valutaväxlingsavgift
• Avgifter kopplade till din affärsmodell (t.ex. enterprise eller högriskkund etc.)
• Hantering av chargebacks/reklamationer
• Transaktionsbegränsning
• Avgift för funktioner

Inlösaren tar ofta betalt genom en procentsats på varje transaktion. Procentsatsen är som regel fast. Beroende på betalningssättet (t.ex. utländskt kort) kan priset variera.

5. Erbjuder ni speciella funktioner för att förebygga bedrägerier?

Det rekommenderas starkt att webbshopsägare väljer en inlösare som erbjuder anti-bedrägerifunktioner såsom 3-D Secure, speciellt p.g.a. PSD2.

Om du önskar att importera data som du behöver för din bokföring, bör du välja en inlösare som erbjuder automatisk kontoavstämning.

Exempel

Om du som webbshopsägare mottar en order på 100 kr, kommer inlösaren att betala dig 98 kr, eftersom de tar ut en avgift på 2 %. Du ska använda denna data (tillsammans med frakt- och produktionskostnader) för att kunna avstämma ditt konto. Om du har tillgång till denna data genom ett API, kan du avstämma kontot automatiskt. Det vill säga subtrahera kostnader automatiskt, så att du kan se din exakta förtjänst.

Om ditt kontosystem redan integrerar med inlösaren, kommer automatisk kontoavstämning att fungera med bara några få klick, vilket gör bokföringen enklare.

6. Hur bra är er kundservice?

Du bör överväga en inlösare som erbjuder:

• Kundservice via olika kanaler t.ex. telefon, e-post etc.
• Internationell kundservice, speciellt om din inlösare inte är från samma land som du

7. Hur säkra är ni?

Då inlösaren behandlar kortinnehavarens data och överför pengar, bör de:

• Uppfylla PCI DSS fullständigt
• Stå under tillsyn av finansinspektionen

Vi rekommenderar att du väljer en inlösare som uppfyller ovanstående krav.

8. När får jag mina utbetalningar?

Utbetalningsperioden är antalet dagar det går tills du får dina pengar från inlösaren. Vid slutet av varje period utbetalar inlösaren pengarna från ditt konto hos dem till ditt bankkonto. Kontrollera de olika utbetalningsperioderna inlösaren erbjuder och välj en period som passar bäst din affärsmodell:

• Dagligen
• Veckovis
• Månatligt

9. Stöder ni abonnemangsbetalningar?

Om du har en prenumerationsbaserad affärsmodell, bör du se till att du väljer en inlösare som stöder funktionen genom ett välutvecklat API.

10. Kan företag som påminner om mitt, rekommendera er som inlösare ¹?

Kanske du behöver lite inspiration eller vill få bekräftat att inlösaren är pålitligt? Det är en god idé att försöka hitta några exempelföretag som beskriver förhållandet mellan inlösaren och de företag som använder dess tjänster.

Du kan också fråga inlösaren om andra företag som använder sig av inlösarens tjänster.

Du har nu ett hum om vilken inlösare som du ska välja (fantastiskt!). Förhållandet mellan inlösaren och en webbhsopsägaren (dig) är ömsesidigt och inlösaren gör också en utvärdering av potentiella kunder/webbshopsägare innan de skriver under inlösenavtalet. Webbshopsägare måste skicka in en ansökan som sedan måste godkännas av inlösaren.

Vad frågar inlösaren?

För att kunna teckna ett inlösenavtal, värderar inlösaren risknivån kopplad till ditt företag. De undersöker om det är en risk för dem att hantera transaktionerna mellan ditt företag och kortinnehavaren (dina kunder). Inlösaren gör detta genom att ställa dig en del frågor, till exempel frågar vi på Clearhaus följande:

• Företagsnamn, organisationsnummer och adress
• Information om företagsledningen
• Legitimation av ledningen (t.ex. bild av pass)
• Företagets ägare (t.ex. ägs företaget av VDn? Finns det flera ägare med en ägarandel på 25 % eller mer)
• Detaljer om hemsidan (t.ex. status på hemsidan (aktiv), den valda gatewayn, om kortinnehavaren enkelt kan hitta “allmänna villkor” etc.)
• Affärsmodell (t.ex. en beskrivning av de produkter/ tjänster du erbjuder, har ditt företag abonnemangsbetalningar, står ditt företag för leveransen, alltså inte dropshipping osv.)
• Genomsnittliga transaktionsbeloppet och månatliga omsättning i din webbshop
• Transaktionshistorik om du tidigare har haft en inlösare
• Bankkonto (hos Clearhaus kan du ta emot betalningar i alla valutor och vi kan betala ut pengarna till dig i SEK, EUR, DKK, NOK, GBP och USD

Vi förstår att det kan verka komplicerat, men oroa dig inte! I genomsnitt tar det ca 10 minuter att fylla i ansökan. Du kan spara ansökan och fortsätta senare - du kan också bjuda in en kollega om du behöver hjälp med att fylla i ansökan.

Sammanfattning

Att välja inlösare är ett viktigt beslut, men med lite förarbete borde processen gå smidigt. Därför är det viktigt att du:

• Känner ditt företag bra

  • Vad vill ditt företag ha
  • Hur presterar ditt företag

• Ställer de rätta frågorna

  • Samarbetar ni med min gateway?
  • Vilka kort och betalningsmetoder stöder ni?
  • Vilka geografiska platser och valutor stöder ni?
  • Vilka avgifter har ni?
  • Erbjuder ni speciella funktioner för att förebygga bedrägerier?
  • Hur bra är er kundservice?
  • Hur säkra är ni?
  • När får jag mina pengar utbetalda?
  • Stöder ni abonnemangsbetalningar?
  • Kan företag som påminner om mitt, rekommendera er som inlösare?

… Och ha dina svar färdiga när du är säker på ditt val.