Sådan vælger du den rette indløser til din webshop

Uanset om du er ny på området eller om du bare trænger til forandring, er det lettere at vælge en indløser, når du ved hvad du skal kigge efter, hvad du skal spørge om og hvad du skal svare. Det er trods alt en vigtig beslutning, og du vil helst have det bedste ud af det, ikke? Det tænkte vi nok.

Hvad er en indløser?

En indløser er en finansiel institution, som behandler transaktionerne mellem din webshop og din kunde (fremover referet til som kortholder). Når indløseren modtager kortinformationen for et køb lavet i en webshop fra gatewayen, skal de sørge for:

1. Autorisation - tjekker hos den udstedende bank (den bank, hvor kortholder har sin konto) om kortet er gyldigt og om der er nok penge på kontoen til at dække købet.

2. Autentificering (valgfri) - tester identiteten, på den person som foretager købet. Efter at have indtastet sin kortoplysninger ved check out, bliver køberen præsenteret for et pop-up vindue eller en inline frame, hvor han skal verificere kortholders identitet. Autentificering gøres oftest med 3-D Secure.

Hvis både autorisation og autentificering gennemføres med success, vil indløseren, efter anvisning fra udstederen samt efter at blive notificeret af webshoppet om at produktet er afsendt, gøre følgende:

• hæve pengene på kortholders konto (opkræve pengene)
• sætte pengene ind på webshopejerens konto hos indløseren (opbevaring af pengene)
• overføre pengene fra kontoen hos indløserens til webshoppens bankkonto (afregne pengene)

Hvorfor skal jeg have en indløser?

Et spørgsmål som ofte bliver stillet. Svaret er simpelt. For at kunne acceptere onlinebetalinger for de varer eller services du sælger, er det nødvendigt at have en indløsningsaftale hos en indløser.

Hvorfor kan jeg ikke bare bruge min egen bankkonto?

Det kan du i princippet også godt, hvis din udstedende bank tilbyder indløsning. Nogle gange tilbyder en virksomheds bank (den bank hvor virksomheden har deres afstemningskonto) indløsningsservices, men for det meste tager de høje gebyr og kræver langvarige bindinger. Der findes dog omkostningseffektive eksterne alternativer - selvstændige indløsere.

Udover at vælge en indløser skal du oftest også vælge en betalingsgateway. Nogle gange endda før du vælger indløser.

Gatewayen sørger for betalingsvinduet i webshoppen. I dette vindue indtaster kortholderen sin kortinformation når han når check-out. Og hvordan vælger man så en betalingsgateway? Det kan vores indlæg om “Vælg den rette gateway” heldigvis hjælpe dig med.

Lad os vende tilbage til at vælge en indløser.

Hvad skal man se efter i en indløser?

Der findes ingen “one size fits all” når man skal vælge en indløser. Dit valg afhænger af hvor godt en indløser understøtter netop din forretning.

Inden du tager en forhastet beslutning, anbefaler vi at du tager et kig på nedenstående facts for at finde ud af hvilken indløser, der bedst kan tjene dig:

• Typer af betalingskort som du ønsker at acceptere (fx understøtter nogle indløsere ikke Discover Card)

• Det gennemsnitlige antal transaktioner du forventer ugentligt eller månedligt i din webshop (Dette er især vigtigt pga. nogle indløsere opkræver et månedligt abonnement. Det kan være en dyr byrde for webshops der starter ud med et lavt antal transaktioner)

• Det gennemsnitlige beløb pr transaktion i din webshop. Dette beløb kan hjælpe dig med at beregne hvor meget potentielle indløsere vil tage i gebyr for hver transaktion.

Efter en vurdering af din virksomhed kan jagten på en indløser begynde. De bedste værktøjer at bruge når du overvejer indløsere er spørgsmål.

Her finder du en liste over spørgsmål du bør stille en potentiel indløser.

Hvad skal jeg spørge en potentiel indløser om?

1. Arbejder I sammen med den gateway jeg bruger?

Svaret på dette spørgsmål kan have forskellige konsekvenser:

• Hvis indløseren samarbejder med den gateway du har valgt, er alt som det skal være
• Hvis indløseren ikke samarbejder med den gateway du har valgt, kan du enten:
• Finde en ny gateway
• Vælge en anden indløser, som integrerer med din gateway

2. Hvilke kort og betalingsmetoder understøtter I?

Eftersom du ønsker at tilbyde dine kunder at betale med kort eller teknologier, som bruger kortinformation, når de skal betale for sit køb, er det af stor betydning, at du spørger hvilke korttyper, kortorganisationer og betalingsmetoder indløseren understøtter.

Korttyper

• Kreditkort
• Debitkort

Kortorganisationer

• Visa
• Mastercard
• American Express
• JCB
• Discover card
• Dankort
• Andre

Betalingsmetoder

• Apple Pay
• MobilePay
• Samsung Pay
• Andre

3. Hvilke lokationer og valuta understøtter I?

De to punkter nedenfor går hånd i hånd, så det er yderst vigtigt at den indløser, du overvejer, opfylder begge krav.

1. Tjek om den indløser du undersøger understøtter (tilbyder sine services i) det land, hvor din virksomhed er registreret. Du skal samtidigt sikre dig, at indløseren understøtter de lande, hvor du ønsker at sælge dine produkter/services.

2. Overvej hvilke valuta du vil tilbyde dine kunder at betale i. Skal det være euro og USD, eller vil du også tilbyde betalinger i britiske pund? Uanset hvordan din liste af valuta ser ud, skal du sikre dig, at den indløser du er interesseret i, understøtter disse valuta.

3. Hvor mange bankkonti har du forbundet til din virksomhed? Hvilke valuta er disse konti i? Tjek om indløseren tilbyder afregning i den valuta, som din bankkonti er opgjort i.

Problemer med at vælge en indløser opstår, hvis det ikke er klart hvad der er indløseren tilbyder.

Eksempel 1

Du er en webshopejer fra Grønland, som er interesseret i at sælge dine produkter/services til kunder i bytte for svenske kronor, danske kroner og euro. Du er interesseret i at sælge dine produkter/services i Sverige, Danmark og Tyskland.

Det kan ske at du finder en indløser, som understøtter svenske kronor, danske kroner og euro generelt, men som ikke understøtter transaktioner fra et bestemt euro-land, fx Tyskland. Det vil være en ulempe for dig, da du ønsker at drive forretning i Tyskland. I dette tilfælde kan den valgte indløser desværre ikke opfylde dine behov.

Eksempel 2

Du er en webshopejer fra Danmark og du ønsker at sælge dine produkter/ydelser for danske kroner,svenske kronor og norske kroner. Du vil tilbyde dine produkter/ydelser i Danmark, Sverige og Norge.

Du finder en indløser som understøtter transaktioner fra alle tre lande, som ikke understøtter transaktioner i norske kroner. Dette kan være afgørende når du vælger en indløser, hvis du vil tilbyde kunder fra Norge at betale i norske kroner.

Eksempel 3

Du er en webshopejer fra Norge, som ønsker at sælge sine produkter/services i bytte for britiske pund, danske kroner og euro. Du vil gerne sælge dine produkter/services i Storbritannien, Danmark og Tyskland. Du finder en indløser, som tilbyder at du kan tage imod betalinger fra kunder i alle tre valuta og som understøtter transaktioner fra alle tre lande.

Den bankkonto, som er koblet sammen med virksomheden (den konto hvortil dine penge udbetales), er i norske kroner. Indløseren tilbyder ikke afregning i norske kroner, kun i britiske pund, danske kroner og euro. Det betyder, at indløseren ikke kan overføre pengene fra din konto hos dem til din bankkonto (afregning) i norske kroner. Hvis du vælger denne indløser vil resultatet være, at du kan risikere at tabe penge når kontoen skal afstemmes, da der er omkostninger forbundet med at veksle pund, danske kroner og euro til norske kroner.

4. Hvilke gebyrer har I?

Du bør altid fortælle din indløser, at du er interesseret i at vide hvilke omkostninger, der er forbundet med aftalen. Ideelt vil indløseren være ærlig og give dig en gennemskuelig liste over priser og gebyr.

Her er en række gebyr du skal være opmærksom på

• Oprettelsesgebyr
• Opsætningsgebyr
• Månedligt gebyr
• Transaktionsgebyr
• Gebyr for autorisation og capture
• Gebyr for transaktioner med lokalt/udenlandske forbruger/firmakort
• Gebyr for refundering
• Afregningsgebyr
• Vekselgebyr
• Gebyr for forretningsmodel (fx enterprise eller højrisiko)
• Chargeback/indsigelsesgebyr
• Transaktionsbegrænsning
• Gebyr for features

Indløsere tager ofte en procentdel for hver transaktion. Procentdelen er som regel en flad rate. Afhængigt af betalingstypen (fx udenlandske kort), kan prisen dog være anderledes.

5. Har I nogle anti-svindel og særlige features?

Det er stærkt anbefalet at webshopejere forsøger at finde en indløser, som tilbyder anti-svindel features så som 3-D Secure, især pga. PSD2.

Hvis du er interesseret i at trække data, som er relateret til gebyr og finansiering, til regnskabsbrug, bør du overveje en indløser som tilbyder automatisk kontoafstemning.

Eksempel

Hvis du som webshopejer modtager en ordre på en t-shirt til 100 kr., vil indløseren betale 98 kr. til dig, da de tager 2% i gebyr. Du skal bruge denne data (sammen med fragt- og produktionsomkostninger) for at kunne afstemme din konto. Hvis du har adgang til denne data gennem en API, kan du afstemme kontoen automatisk. Dvs. fratrække de omkostninger der skal fratrækkes automatisk, så du kan se din præcise fortjeneste.

Hvis dit kontosystem allerede integrerer med indløseren vil automatisk kontoafstemning formentligt virke med blot få klik, hvilket gør regnskabførelse lettere.

6. Hvad er jeres niveau af kundeservice?

Du bør overveje en indløser, som tilbyder:

• Kundeservice gennem forskellige kanaler, fx telefon, e-mail osv.
• International kundeservice, især hvis din indløser ikke er fra dit eget land

7. Hvad er jeres sikkerhedsniveau?

Da indløsere behandler kortholders data og overfører penge, skal de:

• Opfylde PCI DSS fuldstændigt
• Være finansielt reguleret af en Finansiel Tilsynsførende Autoritet (fx Finanstilsynet)

Vi anbefaler, at du kun leder efter indløsere som opfylder ovenstående.

8. Hvornår vil mine penge blive overført til min bankkonto?

Afregningsperioder betegner antallet af dage mellem udbetalinger til din konto. Ved slutningen af hver afregningsperiode overfører indløseren pengene fra din konto hos dem til din egen bankkonto.Tjek de forskellige typer afregningsperioder, og vælg den der passer til din forretningsmodel:

• Daglig
• Ugentlig
• Månedlig

9. Understøtter I abonnementsbetalinger?

Hvis din forretningsmodel er baseret på abonnementsbetalinger, skal du sikre dig, at du vælger en indløser, som nemt kan understøtte dette via et veludviklet API.

10. Kan virksomheder, der minder om min, anbefale jer som indløser¹?

Det kan hænde at du har brug for lidt inspiration eller en bekræftelses af at den indløser du kigger på er pålidelig. Det er en god ide at finde cases der beskriver forholdet mellem indløseren og de firmaer der gør brug af indløserens services.

Man kan også spørge indløseren efter eksempler på virksomheder der bruger indløseren.

Du har nu en ide om hvilken indløser du vil vælge (fantastisk!), men du er ikke helt færdig endnu. Forholdet mellem en indløser og en webshopejer (dig) er gensidigt og indløsere tager også et kig på potentielle kunder/webshopejere inden de underskriver en aftale. Webshopejere skal indsende en ansøgning om en indløsningsaftale, og de får kun aftalen hvis de bliver godkendt.

Hvad kræver indløseren?

Før du kan få en indløsningsaftale, vurderer indløseren risikoniveauet forbundet med din virksomhed. De ønsker at undersøge om de vil miste penge på at håndtere transaktionerne mellem din virksomhed og kortholderne (dine kunder). Indløseren gør dette ved at stille dig en række spørgsmål, for eksempel spørger vi, hos Clearhaus, om følgende:

• Virksomhedens navn, registreringsnummer (CVR) og adresse
• Information om virksomhedens direktion
• Legitimation på en leder (fx billede af direktørens pas, forbrugsregning el.lign.)
• Virksomhedens ejerskab (fx Ejes virksomheden af direktøren? Er der flere ejere med ejerandel på 25% eller over?)
• Detaljer om hjemmesiden (fx status på hjemmesiden (aktiv), den valgte gateway, om kortholder nemt kan finde handelsbetingelser osv.)
• Forretningsmodel (fx beskrivelse af de produkter/services du tilbyder, understøtter din virksomhed abonnementsbetalinger, står din virksomhed for forsendelse , altså ikke dropshipping osv.)
• Gennemsnitlige transaktionsbeløb og månedlig omsætning i din webshop
• Transaktionshistorik hvis du har tidligere har haft en indløser
• Bankoplysninger (hos Clearhaus kan du acceptere betalinger fra dine kunder i alle valuta, og vi kan udbetale i DKK, EUR, SEK, NOK, GBP og USD)

Vi ved det lyder af meget, men bare rolig! I gennemsnit bruger vores ansøgere ca. 10 minutter på at udfylde ansøgningen. Hvis du skulle blive forstyrret undervejs kan du altid sætte ansøgningen på pause og udfylde den senere - du kan endda få en kollega til at hjælpe med at udfylde den.

Konklusion

At vælge en indløser er en ret vigtig beslutningen for din virksomhed. Det kan være vanskeligt, men hvis du laver dit forarbejde gør det processen meget nemmere. For at gøre det, er det essentielt:

At du kender din virksomhed godt

• Hvad vil den have
• Hvordan præsterer den

Stiller de rigtige spørgsmål

• Arbejder I sammen med den gateway jeg bruger?
• Hvilke kort og betalingsmetoder understøtter I?
• Hvilke lokationer og valuta understøtter I?
• Hvilke gebyrer har I?
• Har I nogle anti-svindel og særlige features?
• Hvad er jeres niveau af kundeservice?
• Hvad er jeres sikkerhedsniveau?
• Hvornår vil mine penge blive overført til min bankkonto?
• Understøtter I abonnementsbetalinger?
• Kan virksomheder, der minder om min, anbefale jer som indløser?

… og have dine svar klar til når du er sikker på din beslutning.