PSD2 - Nye forretningsmuligheder: sådan kan du udnytte dem

PSD2’s nye regler har banet vej for nye typer virksomheder, som iværksættere og eksisterende virksomheder kan drage nytte af. I dette indlæg vil vi forklare, hvordan disse nye forretningsmodeller fungerer og hvad de kan.

Hvorfor har vi brug for disse nye regler?

Lad os først få det på det rene, hvilke forretningsmodeller der er tale om; Payment Initiation Service Providers (eller PISPs) og Account Information Service Providers (eller AISPs).

I virkeligheden er disse forretningsmodeller ikke nye. For eksempel er PayPal en PISP, men de har eksisteret i et godt stykke tid nu. Så det handler i virkeligheden ikke om, at PSD2 gør disse forretningsmodeller mulige, men at de nye regler gør dem mere attraktive.

Indtil videre har disse typer virksomhed nemlig haft lidt problemer med at vinde forbrugernes tillid. De fleste mennesker er en smule tøvende, når det kommer til at lade en eller anden udbyder af en onlineservice håndtere deres penge - i hvert fald når de ikke rigtigt kender dem. Lovgivningen, som omfatter disse virksomheder, har heller ikke været særlig tydelig, og det har ikke været helt klart, hvilke regler de hørte under. Resultat var derfor, at forbrugerne ikke helt vidste, hvad de kunne forvente.

PSD2 løser dette problem. Først og fremmest er det gjort klart, hvilke regler der gælder for dem, hvordan de bør agere og hvilken information de skal dele. Derudover har man strømlinet lovgivningen på tværs af EU, hvilket gør det lettere for AISP’er og PISP’er at gøre entre i andre EU-lande og få succes i disse lande.

Hvad er en PISP?

En Payment Initiation Service Provider sætter betalinger i gang på vegne af forbrugeren. Det vil sige, at betaleren, i stedet for at betale med kort, giver PISP’en lov til at overføre pengene for et køb. Ofte overfører PISP’en pengene med det samme, så ordren straks kan behandles.

Eksempler på PISP’er er betalingstjenester såsom PayPal, MobilePay og Sofort. Men det kan også gøres på en anden måde - en mulighed, som kan være relevant for store webshops. Amazon Dash Buttons er et godt eksempel. Dash Buttons kan fås som en virtuel knap på hjemmesiden eller som en fysisk knap, som kan placeres rundt omkring i hjemmet. Hver knap er knyttet til et bestemt produkt. Når du trykker på en knap, bestiller du automatisk en ny sending af det tilknyttede produkt.

Det er ikke nemt at blive en PISP. Der er høje krav til startkapital, og man skal opfylde en helt masse andre krav - men der er til gengæld også et stort potentiale.

Den nye lovgivning for PISP’er omhandler ting som ansvar, databeskyttelse, sikkerhedskrav, åben kommunikation, informationsdeling, begrænsninger og krav til forsikring.

Hvad er en AISP?

En Account Information Service Provider tilbyder samlet information om en forbrugers bankkonti. PSD2 gør det muligt for AISP’er at få adgang til alle banker, hvilket betyder, at de nu kan give EU-borgere et samlet overblik over deres bankkonti. Udover at give deres kunder et overblik, tilbyder AISP’er blandt andet også budgettering, påmindelser og alarmer, som skal hjælpe kunderne med at overholde deres budgetter.

Eksempler på AISP’er er Spiir og Moneybox. De to er dog en smule forskellige. Spiir har en app, hvori man kan se sine konti, hvilke kategorier man bruger penge på, lave budgetter og så videre. Spiir har Spiir-hjælperen, som hjælper dig med at overholde de grænser, som du har sat for dit forbrug. Med Moneybox sætter du penge på din Moneybox-konto - enten et engangsbeløb, et ugentligt beløb eller afrundinger fra dine køb. Moneybox investerer så disse penge for dig. Du kan til enhver tid trække pengene ud.

Kravene for at blive AISP er ikke lige så strenge som for PISP’er - det er en forretningsmodel, som en almindelig iværksætter kan starte op.

Den nye lovgivning for AISP’er omhandler ting som adgang til konti, databeskyttelse, sikkerhedskrav, åben kommunikation, datalagring, informationsdeling og forsikring. AISP’er er som udgangspunkt (dog med få undtagelser) underlagt de regler, som gælder for betalingstjenesteudbydere.

Opsummering

Mens PISP’er er til de store kanoner, er AISP’er en god mulighed for enhver, som ønsker nye udfordringer inden for fintech.