Tilbage til bloggen

En kort guide til onlinebetalinger

Når en kunde gennemfører en betaling i en webshop, sættes der gang i en lang kædereaktion. Fra kunden skal en betaling faktisk igennem hele fire parter, før den ender hos webshoppen. Men ved du, hvem disse parter er, og ved du egentlig, hvordan betalingen behandles undervejs? Det ser vi nærmere på i dette indlæg.

Four Party Scheme

Det online betalingsnetværk kaldes ofte Four Party Scheme (også selvom der typisk er seks parter involveret). Four Party Scheme dækker over alle de aktører, som er involveret i en onlinebetaling. På billedet nedenfor kan du se Four Party Scheme - vi har også tilføjet nogle pile, som viser hvilke parter, der interagere med hinanden.

four party scheme: de forskellige aktører, der er involveret i en onlinebetaling
The Four Party Scheme

Kortholder

Kunden kaldes typisk for kortholderen. Det kan både være en privat person eller en virksomhed.

Webshop

Webshoppen er den sælgende part - det er altså den, som sælger en vare, og i sidste ende skal modtage en betaling fra kortholderen. For at kunne acceptere kortbetalinger skal webshoppen vælge en gateway og indgå en indløsningsaftale med en indløser. Webshopejeren kaldes også “merchant”.

Gateway

Gatewayen står for det tekniske betalingssetup i webshoppen. De står blandt andet for det betalingsvindue, hvori kortholder indtaster sine kortoplysninger. Desuden er det også gatewayen, der sørger for at forskellige betalingsmetoder og sikkerhedsfunktioner sættes op i webshoppen.

Gatewayen står for at indsamle betalingsinformationerne for derefter at sende en krypteret version af disse til indløseren.

Her er en liste over ting, som du bør overveje, når du vælger din gateway.

Indløser

Indløseren står for selve behandlingen af betalingen, og de sørger for, at pengene bliver flyttet fra kortholders bankkonto til webshoppens bankkonto.

De modtager betalingsoplysningerne fra gatewayen, hvorefter de kontakter kortholders bank for at tjekke, at kortet er gyldigt, og om der er nok penge på den tilhørende konto til at dække købet. Denne proces kaldes autorisering. Hvis autoriseringen gennemføres, vil indløseren reservere det givne beløb på kortholders konto. Når webshoppen har afsendt varen, vil indløseren få besked om, at de nu kan hæve pengene på kortholders konto. Indløseren overfører så pengene til webshoppen i overensstemmelse med den betalingscyklus, der er fastsat i indløsningsaftalen.

Du bør overveje disse ting, når du vælger din indløser.

Kortudstedende bank

Den bank, som har udstedt det anvendte betalingskort, kaldes kortudstedende bank - det er som regel kundens bank. Bankens rolle er at bekræfte kortets gyldighed og tjekke, at kortholder har nok penge på sin konto til at betale for købet. Det er altså indløserens modpart i autoriseringsprocessen.

Kortorganisation

En kortorganisation er “brandet” på betalingskortet, altså eksempelvis Visa eller Mastercard. Kortorganisationen faciliterer kommunikationen mellem indløser og kortudstedende bank. De parrer de kortoplysninger, som indløseren har modtaget, med den relevante bank, så indløseren kan få betalingen autoriseret.

Hvorfor hedder det Four Party Scheme, når der er seks parter?

Four Party Scheme sætter fokus på de fire hovedparter i en onlinetransaktion (kortholder, webshop, indløser og kortudstedende bank), men det er vigtigt ikke at glemme de to faciliterende parter.

Gatewayen er nødvendig for behandlingen af en onlinebetaling, og det er oftest dem, der har kontakt til webshoppen. Uden gatewayens tekniske setup, vil indløseren ikke kunne indhente kortoplysningerne.

Kortorganisationerne er lige så vigtige, da kontakten mellem indløser og kortudstedende bank ikke kan lade sig gøre uden deres hjælp.

Betegnelsen “Four Party Scheme” bruges, fordi de fire centrale parter er separate enheder, mens gatewayen og kortorganisationen er parter, som deler og plejer forbindelser mellem dem.

Nogle gange er én part integreret i en anden. For eksempel findes der betalingsløsninger, hvor du får gateway og indløsning hos samme udbyder. Et andet eksempel er den “gamle” betalingsmodel, hvor den kortudstedende bank kunne tage sig af indløsningen (det kaldes Third Party Scheme).

Opsummering

Kort sagt består en transaktion af to dele. I første del bliver kortinformationen sendt fra kortholder gennem alle parter og ender hos den kortudstedende bank. Hvis kortinformationerne er gyldige, bliver betalingen godkendt og anden del sættes i gang. Her overføres pengene i modsat retning, fra kortudstedende bank gennem indløser til webshoppen. Når webshoppen har modtaget betalingen for den solgte vare eller service, er betalingsprocessen fuldendt.

Tilbage til Clearhaus.com